Una de las partes más importantes de la preparación de un viaje al extranjero es la contratación de un seguro de viaje, algo que mucha gente suele pasar por alto. Contratar un seguro de viaje -también conocido como seguro de viaje o protección de viaje- puede salvarte de pérdidas económicas innecesarias e inesperadas si tienes que cancelar el viaje o de una cuantiosa factura médica que no puedes pagar.

¿Qué es el seguro médico de viaje?

El seguro de viaje es un tipo de seguro (o protección) destinado a cubrir total o parcialmente los gastos médicos que se produzcan en el extranjero, la cancelación del viaje, los objetos perdidos o robados, los retrasos en el viaje, etc.

El seguro de viaje está pensado para cubrir los gastos de cosas inesperadas que se producen después de la entrada en vigor de la póliza de seguro de viaje. Por este motivo, no suele incluir la cobertura médica de ninguna enfermedad preexistente, como la diabetes o el embarazo. Asimismo, si se contrata un seguro de viaje después de que se haya producido un incidente, huelga decir que la compañía de seguros no lo cubrirá.

Tenga en cuenta que el seguro de viaje no es lo mismo que el seguro médico internacional, que está destinado a expatriados y estudiantes que no están técnicamente de visita.

A continuación se explican detalladamente las diferencias entre el seguro de viaje y el seguro médico para expatriados.

¿Qué cubre el seguro de viaje?

La mayoría de los planes de seguro de viaje cubren lo siguiente, aunque la cobertura cambia de una compañía a otra, así como de un plan específico a otro:

• Tratamiento médico. Si tiene un accidente o se pone enfermo durante su viaje, su seguro de viaje cubrirá las consultas médicas, el tratamiento de urgencia, la hospitalización, la cirugía, los medicamentos recetados, etc.
• Cancelación, interrupción o reducción del viaje. Si su viaje se interrumpe o se cancela por alguna razón, se le cubrirán los gastos de viaje y/o alojamiento perdidos. Los motivos que se consideran aceptables para el reembolso cambian en función de la póliza. También puede optar por adquirir un complemento de cancelación por cualquier motivo a su póliza actual.
• Repatriación de los restos mortales. En caso de fallecimiento. También puede incluir los gastos funerarios en el extranjero.
• Pérdida, robo o deterioro de bienes, pero no si se debe a una imprudencia.
• Pérdida de un vuelo. Si el vuelo que ha perdido no ha sido por culpa suya (es decir, la compañía aérea ha cambiado el horario o ha tenido un retraso) la compañía de seguros cubrirá los gastos relacionados con él.
• Retorno de un menor.
• Secuestro.

Cobertura adicional del seguro de viaje

Hay algunos planes de seguro de viaje que cubren cosas que quedan fuera de la cobertura «estándar», pero tendrá que pagar un suplemento. Esto puede incluir:

• AD&D (muerte accidental y desmembramiento)
• Aparición aguda de enfermedades preexistentes
• Cobertura dental
• Cobertura de alquiler de vehículos
• Cobertura médica para deportes peligrosos
• Cobertura de catástrofes naturales
• Cobertura contra el terrorismo
• Seguro de viaje de cancelación por cualquier motivo

¿Qué no está incluido en el seguro médico de viaje?

La mayoría de las compañías de seguros de viaje suelen rechazar la cobertura en los siguientes casos:

• Enfermedades preexistentes. Si tiene una enfermedad, como la diabetes, la compañía de seguros no suele cubrir ningún gasto relacionado con la enfermedad, como los medicamentos o las revisiones médicas. Sin embargo, algunas compañías pueden cubrir la aparición aguda de una enfermedad preexistente.
• Si se viaja estando embarazada, las compañías de seguros de viaje no suelen cubrir ningún gasto relacionado con el embarazo, como el parto, las revisiones generales o las náuseas matutinas. Hay algunos planes que ofrecen un seguro de viaje para las complicaciones del embarazo.
• Tratamiento médico como consecuencia del consumo de drogas o alcohol.
• Tratamiento médico como consecuencia de un comportamiento imprudente y/o la práctica de actividades deportivas peligrosas.
• Seguro de viaje para la cancelación durante un evento en curso (por ejemplo, condiciones meteorológicas extremas).
• Viajar en contra de los consejos del gobierno.

¿Tiene el seguro de viaje cobertura de invalidez?

Sí, algunas compañías de seguros de viaje tienen cobertura para discapacidades y enfermedades preexistentes, pero no todas. El seguro de viaje por discapacidad no está incluido por defecto en las pólizas y, en la mayoría de los casos, las personas discapacitadas tendrán que pagar más para obtener la cobertura adicional que necesitan.

Puede encontrar cobertura para los siguientes casos (además de la cobertura estándar del seguro de viaje):

• Tratamiento médico relacionado con su discapacidad/afección preexistente.
• Pérdida o daño de equipos de discapacidad y movilidad.
• Sustitución de la medicación esencial.
• Sustitución de un cuidador esencial.

Al final, todo se reduce a un caso concreto y tienes que ponerte en contacto con una compañía de seguros de viaje para analizar cómo encaja tu discapacidad en sus pólizas.

La cobertura de la incapacidad física cambia según el tipo de incapacidad que sea y si es «estable».

¿Qué actividades cubre el seguro de viaje?

Cada compañía de viajes tiene sus propias normas en cuanto a la cobertura que ofrece. Sin embargo, en la mayoría de los casos, las aseguradoras de viajes ofrecerán cobertura si sufres un accidente realizando una de las siguientes actividades:

• Natación
• Kayak
• Senderismo
• Surf
• Ciclismo
• Deportes recreativos

Incluso las siguientes actividades pueden estar cubiertas por algunas aseguradoras en determinadas circunstancias:

• Esquí (si se hace durante la temporada de esquí)
• Buceo (si se realiza bajo la supervisión de instructores autorizados y sólo hasta una determinada profundidad, normalmente de 10 a 30 metros)
• Rappel y escalada (si tiene que utilizar un equipo especial, es probable que no esté cubierto)
• Navegación (sólo a corta distancia de la orilla)
• Descenso de aguas bravas (sólo para los rápidos 1, 2 y 3)
• Puenting (dependiendo de la política específica)

¿Qué actividades no cubre el seguro de viaje?

Hay ciertas actividades vacacionales para las que las compañías de seguros de viaje no ofrecen ningún tipo de cobertura, como por ejemplo:

• Salto base
• Esquí fuera de temporada
• Motociclismo y automovilismo
• Caza
• Participar en deportes profesionales
• Correr con toros

Si, por casualidad, su compañía de seguros de viaje ofrece cobertura para alguna de las actividades mencionadas, el coste de la póliza global será mayor.

¿Cómo elegir el mejor seguro de viaje?

No existe una respuesta única a este tipo de preguntas, ya que depende de sus necesidades específicas y del tipo de viaje que vaya a realizar. Sin embargo, a la hora de buscar la mejor póliza de seguro de viaje para tus necesidades, tienes que buscar las siguientes características:

• La compañía de seguros de viaje real. Asegúrese de que adquiere su póliza en una compañía de confianza.
• La cobertura que ofrece la póliza:
  • ¿Está cubierto todo lo que considera importante? Por ejemplo, ¿tiene cobertura para gastos médicos? ¿Cuánto tendrá que pagar de su bolsillo antes de que intervenga la compañía de seguros?
  • ¿Qué actividades vacacionales cubre el seguro? Si va a esquiar, probablemente querrá una póliza que cubra los accidentes relacionados con el esquí, etc.
  • ¿Está cubierta la repatriación?
  • ¿Existe un reembolso por interrupción o cancelación del viaje y, en caso afirmativo, cuál es su naturaleza?
  • ¿Estará cubierto si alguien le roba sus pertenencias?
• El coste de la póliza. Comprueba si el coste de la póliza está dentro de tu rango de precios, pero al mismo tiempo ten en cuenta que las pólizas baratas tienen una cobertura limitada. Sin embargo, eso no significa que no puedas utilizar algunos trucos para ahorrar dinero (ver más abajo).

Lea también: ¿Cómo evitar la estafa del seguro de viaje?

¿Cómo contratar un seguro para viajes internacionales?

Puedes contratar un seguro de viaje por Internet, a través de corredores que son una especie de intermediarios que trabajan directamente con las compañías de seguros de viaje. Esta suele ser la mejor manera porque solo trabajan con empresas de renombre y pueden ofrecer planes de seguros de viaje adaptados a tus necesidades, lo que significa que no tienes que ir a buscar compañías de seguros tú mismo.

Además, a la hora de decidir qué plan de seguro de viaje comprar, es importante leer y comparar realmente las distintas pólizas, para saber por qué se está pagando.

Estos son los pasos que hay que seguir para contratar un seguro de viaje para desplazamientos internacionales:

1. Decide la cantidad de cobertura que necesitas.
2. Investiga en Internet.
3. Averigua si la póliza ofrece cobertura para el lugar al que vas.
4. Lee atentamente la letra pequeña.
5. Compra la póliza de seguro de viaje con antelación.

Decida cuánta cobertura necesita

A la hora de decidir cuánta cobertura necesitas, tienes que pensar a dónde vas, qué actividades vas a realizar, cuánto tiempo vas a estar y qué vas a llevar contigo. Por eso, debes elegir siempre una póliza que cubra al menos la asistencia médica, la anulación y la pérdida/robo de equipaje.

• Cuando se trata de un seguro médico de viaje, no elija la opción más barata, porque suele tener una cobertura muy limitada. Si tiene una urgencia médica en el extranjero, es posible que tenga que pagar una factura médica muy elevada.
• Si tiene intención de llevar objetos de valor, es posible que quiera asegurarlos en caso de que se los roben o los pierdan.
• Si el viaje es muy caro, puedes considerar primas más altas y más motivos de cancelación cubiertos.
• Si vas a ir a esquiar (o a alguna otra actividad vacacional), asegúrate de que también esté incluida en tu póliza.

Investigación en línea

Hay un montón de sitios web de comparación de seguros de viaje, como TravelersCoverage, que facilitan enormemente la comparación entre diferentes pólizas de seguro. Una vez que sepas qué tipo de cobertura necesitas, es fácil comparar entre planes y elegir el que más te conviene.

Averigüe si hay cobertura para el lugar al que se dirige

Antes de contratar su póliza de seguro de viaje, tiene que asegurarse de que cubre su país de destino.

• Seguro de viaje para el visado de EE.UU.
• Seguro de viaje para el visado Schengen
• Seguro de viaje para el visado de Francia
• Seguro de viaje para el visado de Alemania

No todas las pólizas son válidas para todos los destinos, y es raro que una compañía ofrezca cobertura para un país para el que existe una advertencia de viaje.

Esta es una lista de países en los que el seguro de viaje es un requisito obligatorio.

Lea atentamente la letra pequeña

Es muy importante que lea la letra pequeña antes de comprar la póliza. Puede haber muchas afirmaciones confusas o engañosas, que le hagan pensar que tiene más cobertura de la que realmente tiene.

Del mismo modo, es posible que no sepa que tiene derecho a reclamar si no lee detenidamente la letra pequeña, por tediosa que sea.

Comprar la póliza de seguro de viaje con antelación

También es importante contratar la póliza de seguro de viaje lo antes posible, para que, en caso de que tenga que cancelar, esté cubierto por cualquier pérdida económica. Nunca te devolverán el 100% de tu dinero, pero dependiendo de la póliza, podrás recibir un buen porcentaje.

¿Cuándo es el mejor momento para contratar un seguro?

El momento recomendado para contratar un seguro de viaje es dentro de los 15 días siguientes al día en que reservó su viaje o empezó a pagarlo/realizó su primer depósito. A medida que se acerque la fecha de salida y hagas más depósitos, puedes incluirlos también en tu cobertura.

Si contrata su seguro a última hora o después de que hayan pasado 15 días desde el día en que reservó el viaje, es posible que no pueda obtener una cobertura completa.

Además, si una catástrofe natural, como un huracán, ocurre o se espera que ocurra en su destino previsto, y usted contrata el seguro después de que se haya avisado, la cancelación del viaje no estará cubierta en este caso.

¿Cómo funciona el seguro de viaje internacional?

Una vez que haya contratado un plan de seguro de viaje, si se produce alguno de los desafortunados incidentes cubiertos por el plan, puede presentar una reclamación a la compañía de seguros y ésta le reembolsará parte o la totalidad de los gastos, según las normas de la póliza.

Por ejemplo, si te pones enfermo mientras estás en el extranjero, puedes conseguir la nota del médico y la factura médica y presentarlas a la compañía de seguros para reclamar el reembolso.

Aunque la mayoría de la gente cree que el seguro de viaje sólo cubre la salud del viajero, hay mucho más. También cubre los gastos que pueda sufrir si tiene que cancelar abruptamente su viaje, si le roban o pierde su equipaje o cualquier otra pertenencia personal, así como la repatriación de restos en caso de pérdida de la vida.

¿Cómo presentar una reclamación al seguro de viaje?

Tiene que presentar la reclamación a su compañía de seguros de viaje lo antes posible. Para ello, necesita todos los documentos justificativos que pueda conseguir, si quiere que la compañía considere realmente legítima su reclamación y la cubra. Por ejemplo:

• Si necesitas asistencia médica Si tienes un accidente o te pones enfermo durante tu viaje al extranjero, tienes que guardar las facturas médicas, las notas del médico y cualquier otro documento que demuestre que necesitas asistencia médica. Una vez que presente su reclamación, la compañía de seguros le reembolsará los gastos de su tratamiento. En países como Estados Unidos, si tienes un seguro médico de viaje con una compañía de seguros de salud de confianza, el hospital puede facturar los costes directamente a la compañía de seguros.
• Robo de pertenencias o accidente de coche. Si le roban sus pertenencias o tiene un accidente de coche mientras está de viaje, tiene que ponerse en contacto con su proveedor de seguros de viaje lo antes posible para saber cómo proceder. También debes presentar una denuncia policial y guardar la prueba para cuando hagas la reclamación al seguro.
• Cancelación del viaje. Si tienes que cancelar tu viaje, debes dar una razón para ello a la compañía de seguros. Por ejemplo, si el motivo está relacionado con el trabajo, incluya una carta de su empleador. Si el motivo era de salud, incluya una nota del médico, etc.

Recuerda:

• Asegúrese de ponerse en contacto con sus proveedores de seguros de viaje antes de salir del país que va a visitar para saber qué documentos necesita a la hora de hacer la reclamación.
• En algunos casos, los proveedores de seguros de viaje exigen que se ponga en contacto con ellos inmediatamente en caso de que ocurra algo.
• Lo más importante es que lea detenidamente la póliza de seguro para averiguar los pasos exactos que su compañía de seguros de viaje le exige para hacer una reclamación.
• Haz copias de cualquier documento que demuestre que tienes derecho a un reembolso.

¿Cuánto cuesta el seguro de viaje?

Por regla general, el coste de su plan de seguro de viaje oscila entre el 4% y el 12% del coste total de su viaje. Los viajes más caros suelen costar más de asegurar, simplemente porque si el viaje se cancela por alguna razón, la cantidad de dinero que la compañía de seguros de viaje tendrá que reembolsar es mayor. Sin embargo, el coste también varía en función de los siguientes factores:

• La cobertura que necesitas. Los planes que sólo tienen una cobertura sanitaria básica costarán menos que los que incluyen también otros factores, como la cancelación de viajes, el robo de pertenencias, etc. Incluso en un seguro médico básico, hay diferentes niveles de cobertura, que pueden afectar al coste del plan de seguro.
• La duración de su viaje. El mismo plan, con la misma cantidad de cobertura, costará más para un viaje de 30 días que si sólo se viaja durante una semana o un par de días.
• Cuántas personas están incluidas en su plan. Del mismo modo, si sólo necesita cubrirse a sí mismo en el plan, será más barato que si está comprando un seguro médico para toda su familia.
• Su edad. Los precios de los planes de seguro de viaje aumentan con la edad del viajero. Las personas mayores de 65 años suelen pagar más por los planes porque son más propensas a reclamar, mientras que si tiene hijos pequeños, puede añadirlos a su plan sin costes adicionales.
• Su destino. Algunas compañías de seguros de viaje también tienen en cuenta el lugar al que se viaja a la hora de fijar el precio de su plan, ya que algunos destinos tienen un mayor nivel de riesgo que otros.

¿Merece la pena un seguro médico para viajar?

Si el seguro de viaje merece la pena o no, depende de lo que pueda perder si el viaje se cancela. Si has pagado por adelantado la habitación de hotel, el billete de avión y otras actividades que suman una cantidad considerable, puede valer la pena contratar un seguro de viaje que suponga una fracción de ese precio.

Sin embargo, si viaja para quedarse con la familia, y ha comprado un billete de ida y vuelta barato, no se arriesga a perder tanto, por lo que el seguro de viaje, en este caso, puede ser simplemente una pérdida de dinero.

Otro caso en el que el seguro de viaje es necesario es si se viaja a un país con altos costes de atención sanitaria, como Estados Unidos. Si te pones enfermo o sufres un accidente en un país con un alto coste de la asistencia sanitaria, la factura médica puede dispararse fácilmente hasta decenas, si no cientos, de miles de dólares, por lo que el coste del seguro es sólo una parte.

En última instancia, es usted quien debe juzgar las probabilidades y decidir si su viaje requiere un seguro o no.

¿Cómo ahorrar dinero en el seguro de viaje?

Aunque es un hecho conocido que las pólizas de seguro de viaje con precios más bajos tienen menos cobertura y pueden terminar costando más si necesita hacer una reclamación, todavía puede hacer compras inteligentes y ahorrar dinero en su seguro de viaje:

• No se lo compre a su agencia de viajes o a la compañía aérea. Si reserva un viaje o un vuelo, las agencias de viajes o las compañías aéreas le ofrecerán a veces un seguro de viaje gratuito como paquete. Aunque es conveniente, en muchos casos tienen cargos adicionales, y acabarás pagando por el seguro de viaje más de lo que necesitas o de lo que realmente obtienes.
• Compruebe si puede obtenerlo en línea. Esto no sólo es mejor porque le permite comparar más pólizas a través de sitios web de comparación, sino que muchas aseguradoras de viajes ofrecen descuentos por compras en línea.
• Cómprelo pronto. Intente comprar un seguro de viaje tan pronto como reserve un viaje, ya que cubrirá cualquier gasto que se produzca entre ese momento y el de la realización del viaje.
• Conozca lo que está asegurando. La expresión «más vale prevenir que curar» puede ser cierta, pero también existe el término demasiado seguro. Por ejemplo, si tiene un viaje reembolsable, no obtenga cobertura de reembolso, ya que las compañías de seguros de viaje sólo cubren los viajes no reembolsables de cualquier manera.
• No contrates primas elevadas por pérdida/robo de equipaje si no llevas objetos de valor.
• Contrata un seguro de grupo. Si viajas en familia, contratar un seguro de viaje en grupo es más barato que hacerlo para cada miembro por separado.
• Si viaja con frecuencia, contrate una póliza anual para varios viajes en lugar de una nueva póliza cada vez que viaje. Normalmente, con una póliza anual, hay un periodo de tiempo limitado en el que estás cubierto cada vez que sales del país.
• Compruebe si ya tiene un seguro de viaje a través de su tarjeta de crédito.

Nota: No debes intentar ahorrar dinero en el seguro de viaje contratando una póliza con una cobertura inadecuada o con una franquicia/exceso elevado (la cantidad que tienes que pagar de tu propio bolsillo antes de que la compañía de seguros cubra el resto). Si eliges un plan de seguro de viaje con una franquicia alta, el plan en sí será menos costoso, pero si tienes que hacer una reclamación, al final perderás más dinero.

Seguro de viaje con tarjeta de crédito. ¿Qué es?

Muchas tarjetas de crédito tienen su propio seguro de viaje «incorporado» si se utiliza la tarjeta para hacer compras. Ofrece cobertura para las cosas habituales, como emergencias médicas, cancelación y pérdida/robo de objetos personales.

Lo que hay que saber sobre el seguro de viaje con tarjeta de crédito:

• Hay que pagar una cuota anual por ella, que oscila entre 100 y 400 dólares al año, según el banco.
• La tarjeta ofrece cobertura para la cancelación, interrupción o retraso del viaje, pérdida o retraso del equipaje, seguro de coche de alquiler, seguro de accidentes de viaje y seguro de evacuación de emergencia.
• El seguro médico de viaje es secundario, lo que significa que normalmente sólo cubre la parte que su póliza de seguro de viaje habitual no cubre.
• Se activa después de comprar un billete de avión o, en algunos casos, de reservar un hotel.
• Suele haber una cantidad mínima que tienes que pagar por el billete (por ejemplo, 400 dólares) para poder optar al seguro de viaje. Si pagas menos, el seguro de viaje de tu tarjeta no se activará.
• El seguro de viaje de la tarjeta de crédito tiene una franquicia/exceso más alto que el seguro de viaje normal. Eso significa que tienes que pagar más de tu bolsillo antes de que el seguro se haga cargo.
• No suele haber límite de edad ni de lugar.
• Es posible que tengas que notificar al banco de antemano si quieres utilizar el seguro de viaje de tu tarjeta de crédito.
• Tienes que pagar los gastos con tu tarjeta. Si pagas por cualquier otro medio, no estarás cubierto.

¿Cómo reclamar a una aseguradora?

Si tiene problemas con su proveedor de seguros de viaje y cree que le están tratando injustamente, tiene derecho a presentar una reclamación. Normalmente, todas las compañías de seguros de viaje tienen sus propios procedimientos internos de reclamación. Si no puedes llegar a una solución con tu proveedor de seguros de viaje, tienes la opción de acudir a un sistema externo de resolución de conflictos.

Pero primero, asegúrese de que tiene derecho a reclamar en primer lugar.

• Lee atentamente las normas de la póliza. Busque cualquier letra pequeña que explique o ponga en perspectiva su situación. Comprueba la lista de «exclusiones», es decir, las actividades que la póliza de seguro no cubre.
• Piensa en tu situación. ¿Haces la reclamación porque has tenido un accidente por «imprudencia», o porque has dejado tu equipaje desatendido y te lo han robado? La mayoría de las pólizas de seguro no cubren las lesiones relacionadas con los deportes extremos y las conductas imprudentes. Incluso el esquí está a veces fuera de los límites si ocurre fuera de la temporada.
• ¿Tienes todos los documentos que prueban tu derecho a reclamar? Por ejemplo, las facturas del hospital, los informes policiales en caso de robo de equipaje, los recibos y billetes no utilizados en caso de cancelación del viaje, etc.

Sin embargo, si has leído toda la letra pequeña, tienes toda la documentación acreditativa y crees firmemente que te han perjudicado, lo primero que puedes hacer es presentar una reclamación por escrito a la compañía de seguros de viaje directamente. Debe haber una sección de la compañía que se ocupe de las reclamaciones de los clientes, con el procedimiento adecuado.

Deberías darles unas semanas para que respondan a tu queja.

Si no se llega a una resolución con la empresa directamente, se puede recurrir a una autoridad de resolución de conflictos financieros. Dependiendo de tu país, hay diferentes organizaciones o instituciones a las que puedes acudir cuando tienes que llegar a una resolución de un conflicto financiero, como la Financial Conduct Authority (FCA) en el Reino Unido o la Australian Financial Complaints Authority (AFCA) en Australia.

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